※ 본 이미지는 청년의 내 집 마련 고민을 표현한 AI 제작 예시 이미지입니다.
청년층이 내 집 마련을 고민하는 이유는 무엇일까요? 집값이 비싸고 대출 부담도 크지만, 주거 안정과 결혼·독립, 자산 형성 등을 위해 주택 구입을 고려하는 사람들이 있습니다.
집값이 더 오르면 구입하기 어려워질 것이라는 불안도 영향을 줄 수 있습니다. 가진 돈과 대출을 최대한 활용하는 이른바 ‘영끌’을 고민하는 배경입니다.
다만 집을 사고 싶다는 생각과 무리한 대출을 감당할 수 있는지는 별개의 문제입니다. 주택 구입을 원하는 이유와 함께 구입 후의 상환 부담도 살펴봐야 합니다.
청년 내 집 마련에 대한 관심은 실제로 높을까?
한국주택금융공사의 ‘2025년 주택금융 및 보금자리론 실태조사’에서는 가구주의 연령에 따라 주택 구입 의향에 차이가 나타났습니다.
30대 이하 가구주의 주택 구입 의향은 58.2%였습니다. 40대는 44.9%, 50대는 23.4%, 60대 이상은 9.8%로, 젊은 가구주에게서 상대적으로 높게 나타났습니다.
다만 주택 구입 의향이 있다는 응답을 실제 구매나 영끌 계획으로 해석해서는 안 됩니다. 이 조사는 집을 사고 싶은 의향을 보여주는 자료입니다.
한국주택금융공사 — 2025년 주택금융 및 보금자리론 실태조사 결과
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※ 본 이미지는 청년의 주택 구입 고민을 설명하기 위한 AI 제작 예시 이미지입니다.
왜 젊은 사람들은 영끌까지 하면서 집을 살까?
1. 집값이 더 오를 수 있다는 불안
집값 상승에 대한 불안은 주택 구입을 서두르게 만드는 이유가 될 수 있습니다.
“지금도 비싼데 몇 년 뒤에는 더 사기 어려워지지 않을까?”라는 생각입니다. 저축하는 동안 집값이 더 빠르게 오르면 내 집 마련이 멀어질 수 있다고 느끼는 것입니다.
하지만 앞으로 집값이 반드시 오른다는 보장은 없습니다. 상승에 대한 불안만으로 구입을 서두르기보다, 가격이 떨어지거나 소득이 줄어도 대출을 감당할 수 있는지 함께 살펴야 합니다.
2. 주거비를 내 집 마련에 쓰고 싶다는 생각
매달 월세를 내거나 전세 계약이 끝날 때마다 이사를 고민하는 대신, 자신의 집을 마련하고 싶어 하는 사람도 있습니다.
주택담보대출 원금을 갚으면 부채가 줄어든다는 점에서 임차료를 내는 것과 차이가 있습니다. 다만 대출 상환액 전체가 자산으로 쌓이는 것은 아닙니다. 이자는 금융비용이며, 집을 소유하면 취득세·재산세·수리비 등도 부담해야 합니다.
따라서 월세와 대출 월 상환액만 비교하기보다, 같은 기간 거주할 때 드는 전체 비용과 보증금·자기자금까지 함께 계산해야 합니다.
3. 거주하면서 자산을 형성하고 싶다는 생각
주택은 생활하는 공간이면서 자산이기도 합니다. 장기간 거주할 집을 마련하고 대출 원금을 갚아 나가는 것을 자산 형성 방법으로 생각할 수 있습니다.
하지만 집을 샀다는 사실만으로 재산이 늘어나는 것은 아닙니다. 주택의 순자산은 집값에서 남은 대출 등을 뺀 금액으로 살펴봐야 합니다.
집값은 지역과 입지, 공급량, 경기 상황에 따라 떨어질 수도 있습니다. 따라서 기대 수익뿐 아니라 대출이자와 세금, 유지비, 매도할 때 드는 비용까지 함께 고려하는 것이 좋습니다.
※ 본 이미지는 주택 구입자금과 대출 구조를 설명하기 위한 AI 제작 예시 이미지입니다.
4. 결혼과 독립을 위한 주거 안정
결혼이나 출산을 준비하면서 안정적으로 오래 거주할 집을 찾는 사람도 있습니다.
임차 주택은 계약 갱신 여부나 보증금·월세 변동에 따라 이사를 고민해야 할 수 있습니다. 자녀가 있다면 어린이집과 학교, 출퇴근 거리까지 고려해야 하므로 잦은 이사가 부담이 되기도 합니다.
자신의 집을 마련하면 이러한 불확실성을 줄일 수 있습니다. 다만 대출 상환 부담이 지나치면 생활이 불안정해질 수 있으므로, 주거 안정과 감당할 수 있는 비용을 함께 살펴야 합니다.
영끌이란 무엇이고, 어떤 부담이 있을까?
‘영끌’은 ‘영혼까지 끌어모은다’는 표현을 줄인 말입니다. 주택 구입에서는 보유 현금과 이용 가능한 대출 등을 최대한 동원하는 상황을 뜻합니다.
문제는 집을 살 때 필요한 돈뿐 아니라 구입한 뒤의 생활비와 대출 상환액도 준비해야 한다는 점입니다. 변동금리 대출이라면 금리가 오를 때 상환 부담이 커질 수 있습니다.
한국주택금융공사의 2025년 조사에서는 주택담보대출 이용 희망 가구의 53.8%가 고정금리를 선호했습니다. 금리 상승에 따른 부담을 줄이고 상환액을 안정적으로 관리하려는 이유 등이 제시됐습니다.
집값이 떨어져도 대출 원금은 줄어들지 않는다
자기자금 1억 원과 대출 4억 원으로 5억 원짜리 집을 샀다고 가정해 보겠습니다.
대출 원금을 아직 갚지 않은 상태에서 집값이 4억 원으로 떨어지면, 집값과 대출 잔액이 같아집니다. 세금과 매매비용 등을 제외한 단순 계산에서도 주택에 투입한 자기자금 1억 원에 해당하는 가치가 사라지는 셈입니다.
이때도 대출 상환 의무는 그대로 남습니다. 소득이 줄거나 예상하지 못한 지출까지 생기면 생활비와 원리금을 함께 감당하기 어려워질 수 있습니다.
따라서 대출 한도보다 매달 안정적으로 갚을 수 있는 금액을 먼저 계산하세요. 취득세와 이사비, 수리비를 반영하고도 비상자금이 남는지 확인하는 것이 중요합니다.
※ 본 이미지는 주택담보대출 상환 부담을 설명하기 위한 AI 제작 예시 이미지입니다.
청년의 주택 구입 이유는 거래 비중만으로 판단하기 어렵다
젊은 사람이 대출을 받아 집을 샀다는 사실만으로 투기 목적이라고 판단하기는 어렵습니다. 주거 안정과 결혼, 독립, 자산 형성 등 여러 목적이 함께 작용할 수 있기 때문입니다.
반대로 특정 연령층의 거래 비중이 높다는 사실만으로 실제 거주 목적이 많다고 단정할 수도 없습니다. 거래 비중은 누가 얼마나 샀는지를 보여주지만, 구입 이유까지 직접 설명하는 자료는 아닙니다.
청년층의 주택 구입을 이해하려면 거래 통계와 함께 주거 여건, 소득, 대출 부담 등을 살펴봐야 합니다.
내 집 마련보다 중요한 것은 구입 후의 생활이다
청년이 집을 사려는 이유는 하나가 아닙니다. 집값 상승에 대한 불안, 안정적인 거주 공간, 결혼과 독립, 자산 형성 등이 영향을 줄 수 있습니다.
하지만 다른 사람이 산다는 이유만으로 감당하기 어려운 대출을 받을 필요는 없습니다.
내 집 마련을 준비한다면 소득과 보유 현금, 대출금리, 월 상환액을 먼저 확인하세요. 세금과 이사비, 수리비를 지출한 뒤에도 생활비와 비상자금이 남는지 계산해야 합니다.
집을 사는 것 자체보다 중요한 것은 구입한 뒤에도 생활을 안정적으로 유지할 수 있느냐입니다.